Appunti di diritto privato: i contratti bancari

di Pasquale Spinelli tramite: O2O difficoltà: difficile

I contratti bancari rappresentato degli accordi utilizzati dalle banche allo scopo di procurarsi del denaro effettuando operazioni passive, impiegarlo in operazioni attive o dare servizi accessori ai clienti. Sono disciplinati dal Codice Civile, articolo 1834 ss del Codice Civile del 192, inoltre con il d.lgs 1993 n. 385, meglio definito Testo Unico bancario o TUB, sono soggetti a disposizioni finalizzate a garantire la trasparenza dei numerosi servizi bancari. Mediante appunti di diritto privato analizziamo i contratti bancari.

1 Le condizioni generali I contratti bancari sono conclusi con la sottoscrizione da parte dei clienti delle condizioni generali stabilite dagli istituti bancari, che a loro volta di solito si adeguano alle norme che sono redatte dall'Associazione bancaria italiana, ovvero l'ABI. Dopo l'entrata in vigore del decreto legislativo n. 385 del 1 settembre 1993, sono state stabilite alcune disposizione per tutelare i clienti. In particolare questi patti devono essere redatti per iscritto per evitare la loro nullità, essere consegnati ai clienti, indicare il tasso di interesse e le condizioni praticate. Inoltre ti ricordo che le condizione contrattuali possono essere modificate in modo unilaterale dalla banca solo se il sottoscrittore ha approvato le variazioni, altrimenti ha la facoltà di recedere dal contratto entro quindici giorni dal ricevimento della comunicazione scritta effettuata dalla banca.

2 Il contratto di deposito bancario Il contratto di deposito bancario è sicuramente la maggiore operazione passiva per le banche, poiché rappresenta il mezzo per raccogliere il risparmio dei consumatori. Può essere definito, dal punto di vista strutturale, una forma di deposito irregolare, poiché ha come oggetto il denaro, ovvero un bene fungibile. Ti faccio notare che con tale contratto l'istituto bancario svolge due funzione, ovvero quello di custodire il credito nell'interesse dei clienti e quello di corrispondere un compenso sulle somme versate.

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3 I contratti di deposito bancario Ti ricordo che tra i contratti di deposito bancario si possono trovare altri diversi accordi, ovvero quelli a seconda del modo di svolgimento del rapporto banca-cliente e quelli in relazione alla loro durata.  Tra i primi ci sono i depositi ordinari, che non permettono al depositante di eseguire una molteplicità di operazioni, bensì terminano con il totale prelievo della somma depositata; i depositi a risparmio con i quali i clienti effettuano versamenti e prelievi parziali in continuazione e quelli in conto corrente mediante i quali i clienti possono svolgere una elevata quantità di versamenti e/o prelevamenti secondo quanto previsto nel contratto.

4 L 'anticipazione bancaria L 'anticipazione bancaria rappresenta un altro tipo di questi contratti. La banca, con questa obbligazione, concede ad un cliente, dietro garanzia sotto forma di titoli di credito, documenti o merci, una determinata somma conteggiata in modo proporzionale al valore del bene dato in garanzia. L'Istituto bancario ha l'obbligo di consegnare al contraente una documentazione dove risultano indicati i beni dati in cauzione, il suo impegno a conservarli, il suo obbligo a ritornali al momento del rimborso e l'importo addebitato anticipatamente delle spese. Ti ricordo che il cliente ha la possibilità di avere la restituzione prima della scadenza se farà il rimborso anticipato della somma ottenuta.

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